一場洪災為何能算兩個事故？從2002年歐洲大澇看懂LPO98a損失事故條款
已更新：9月16日
【巨災再保實務專題｜03】作者：潘人慈｜編輯：高慧珊
本篇導讀：當洪水持續多日、影響範圍甚至跨越多個國家，該如何判斷一次「損失事故」的範圍？2002年歐洲中部大澇提供了一個具代表性的案例。本篇將從洪水案例進一步解析LPO98a，看看地理範圍、致損災因與時間框架，如何共同影響損失事故的認定。
LPO98a之適用實例分析
一、2002年8月歐洲中部大澇
（一）多瑙河及易北河等河流氾濫成災
2002年8月連續1週的密集降雨，造成百年一遇之水患，經濟損失預估約277億歐元，也導致超過200位居民身亡。受影響區域範圍有奧地利、克羅埃西亞、捷克、德國、匈牙利、羅馬尼亞、俄國、斯洛伐克、義大利、西班牙、烏克蘭、以及保加利亞（European floods，2002）。
（二） 若採用新增洪水災因之新版本LOP98a條款
先前許多LPO98a不同的修訂版本，尚未將洪水（flood）列入損失事故的致損災因之一。2005年慕尼黑再保集團出版專刊、名為「甚麼是洪水？」（What is a flood?），詳盡介紹了納入洪水的LPO98a條款內容。其中，介紹了全球徑流資料庫（Global Runoff Data Centre,GRDC）將整個歐洲地區、依河流及盆地編纂了地理區域範圍暨編碼代號（圖）。將之結合時間框架因素、並將洪水列入為「單獨致損災因」，制訂了洪水氾濫相關之損失事故的連續小時定義（如表4）。
（三） 將歐洲基本上依河流盆地、並按其地理區域、範圍大小，區隔為3個類別：
1. Category 1：適用連續168小時，屬於中型之河流盆地、面積約介於3萬至10萬平方公里。
2. Category 2：適用連續504小時，屬於大型之河流盆地、面積約10萬平方公里以上。
3. Category 3：適用連續168小時，在同一個國境之內的其他區域。
按照上述定義，2002年8月歐洲中部大澇，視為2個損失事故。
二、LPO98a條款內容剖析
LPO98a條款（暨Loss Occurrence Clause / Hours Clause）重點摘要。
（一）前3類為本條款最原始制訂之致損災因，皆定義為：連續72小時，其中，前2類（a）及（b）（屬自然因素（如表5），歸納如下：
1. 災因生成在地球表面之上（above）：如颶風、颱風、暴風、冰雹等。
2. 災因是在地球表面之下（beneath）、或就在地球表面（on）：如地震、海震、潮汐、火山爆發等。
3. 第3類屬人為災害，如騷亂、民間騷亂和惡意破壞等。
（二） 由被再保險人決定損失事故，在符合以下所列的2個基本原則暨但書的先決條件下，可以自行決定下列幾點：
1. 哪些保險損失金額可以累算為同一個損失事故。
2. 可區隔為幾個損失事故。
（三） 被再保險人可以決定：
1. 起算的連續小時之起始時間：不得早於第1筆發生保險損失之時間。
2. 任何2個損失事故的連續時間框架：不得重疊。
（四） 列舉幾個不同的圖表情境，以利說明（假設為連續72小時）：
1. 是否能依圖2區隔為2個不同的損失事故？
答： 不可以，因為2個連續時間框架、有重疊現象，亦即，有部分的保險損失重複計算。
2. 是否能依圖3區隔為2個不同的損失事故？
答： 不可以，因為起算的連續小時之起始時間，不得早於第1筆發生保險損失之時間。
3. 是否能依圖4區隔為2個不同的損失事故？
答： 可以。
4. 是否能依圖5區隔為2個不同的損失事故？
答： 可以。
5. 是否能依圖6區隔為2個不同的損失事故？
答： 可以。
圖例4、5、6均無抵觸前述的2個基本原則暨但書條件。
風險管理視角｜Hours Clause，看的其實不只是「時間」
2002年歐洲中部大澇說明了損失事故認定的一個重要觀念：即使被稱為 Hours Clause，實務判斷仍不能只看經過多少小時。
致損災因、地理範圍、事故發生時間，以及契約所約定的事故定義，都必須放在一起理解。巨災愈複雜，契約條款的精確程度與事故資料的完整性，也愈顯重要。
